【3つの選択肢】公務員が退職したら財形貯蓄はどうなる？
こういったお悩みにお答えします。
退職後に財形貯蓄がどうなるかを知らないと、計画的な資金運用ができなくなるリスクがあります。特に、老後の資金として貯めていたお金は計画的に使いたいですよね。
この記事では
これらについて解説していくので、最後まで読むと、公務員を退職する人が財形貯蓄をどう扱えば良いかを理解し、退職後の生活に向けた適切な資金運用をすることができます。
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財形貯蓄には3つのタイプがある
財形貯蓄とは、毎月の給与から一定額を天引きで金融機関に送金する制度です。家を買うときや老後など、まとまったお金が必要になるタイミングのために計画的にお金を貯めることができるのがメリットですね。
財形貯蓄には3つの種類があり
- 一般財形貯蓄
- 財形住宅貯蓄
- 財形年金貯蓄
一般財形貯蓄
使用目的が限定されていない貯蓄です。貯蓄を始めてから1年経過後は、いつでも好きな時に引き出すことができるのがほか2種類との大きな違い。突然の病気など、予期しない出費にも対応できるでしょう。
財形貯蓄の中ではもっとも気軽に利用できる制度なのですが、一般財形貯蓄だけは利子の非課税措置を受けることができない点に注意が必要です。
財形住宅貯蓄
その名のとおり、住宅購入のための財形貯蓄。残高が550万円以下（財形年金貯蓄もしている場合はその合計額）であれば、利子に税金がかからないのが大きなメリットです。
ただし住宅に関する用途以外で引き出すと課税されてしまうため気をつけましょう。
財形年金貯蓄
60歳以降に年金として受け取るための財形貯蓄です。財形住宅貯蓄と同様に、貯蓄の目的がはっきりしているのが特徴。
年金用途以外で引き出すと非課税にならない点も財形住宅貯蓄と同様です。
財形住宅貯蓄と合わせて残高550万円以下であれば、利子が非課税になります。
あなたが公務員からの退職を検討しているなら、まず「自分がどの種類の財形貯蓄をしているのか」「金額はどのくらいか」などをこの機会に見直してみるといいでしょう。
公務員退職時の財形貯蓄には3つの選択肢
あなたが公務員を退職するとき「財形貯蓄をどうするか」には3つの選択肢があります。
- すぐに就職（転職）する：移換
- 2年以内に就職する：保管 ⇒ 継続
- 2年以内に就職しない・転職先に財形貯蓄制度がない：解約
すぐに就職（転職）する：移換
公務員を退職後、別の公務員組織や財形貯蓄制度のある民間企業に転職する場合は、そのまま財形貯蓄を移管することができます。
財形住宅貯蓄や財形年金貯蓄であれば、もちろん利子も非課税のまま。
公務員を退職する前に転職先に財形貯蓄制度があるかどうかを確認しておきたいところですね。
2年以内に就職する：保管 ⇒ 継続
2年以内であれば、財形貯蓄を金融機関で保管してもらうことができます。その間に財形貯蓄制度がある民間企業に転職すれば、また財形貯蓄を継続することが可能。
2年以内に転職するかどうかが決まっていない場合も、とりあえず保管してもらうとよいでしょう。
2年以内に就職しない・転職先に財形貯蓄制度がない：解約
2年以内に就職しない・転職先に財形貯蓄制度がない場合は、財形貯蓄を継続することができません。解約し、積み立てた貯蓄を返金してもらいましょう。
財形住宅貯蓄・財形年金貯蓄の場合、残念ながら利子には課税されてしまいます。
解約した財形貯蓄はどう使う？
公務員を退職するときに財形貯蓄を解約した場合、そのお金をどう使うかはあらかじめ決めておきたいところ。
せっかく貯めたお金なので、iDeCoやNISAなど税制優遇措置のある制度を使いながら賢く資産運用しましょう。
老後の資金にしたいならiDeCo、いつでも引き出せる便利さがほしいならNISAがおすすめ。あなたの目的によって使い分けましょう。
公務員が「泥船化」する原因と、今日からできる対処法
残念ですが、公務員という安定していない職業を選んだ人は、今後どんどん悪化していく労働環境と向き合っていかなくてはなりません。公務員はもはや「沈みゆく泥船」なのです。
- ほとんど仕事をしてない人が高給取りなのはおかしい
- 割り当てられる仕事量が、周りと比べてやたら多く感じる
- 古くて非合理的な仕組みが多く、やりがいを感じられない
こんなふうに思ったことがある人は特に要注意。このまま思考停止で働き続けていると、悪化していく労働環境に押しつぶされ精神を病むなど人生が台無しになってしまうかもしれません。
筆者も以前は公務員が泥船であることに気づかず、「定年まで公務員なんだろう」と思考停止で過ごしていました。組織への不満や理不尽さにモヤモヤを感じながらも「社会ってこんなもん」と自分を納得させながら過ごす日々。
しかし、ある年の人事異動により状況が激変しました。理不尽な業務量により忙殺される毎日が始まったのです。周囲からの助けや理解も得られず、「なんで自分だけこんな目に合うんだろう…」とひとりで悩み続けていました。
そんな生活を続けるうち「このままでは、自分の心身が壊れてしまう」と強い危機感を抱き、自分の身を守るために行動を始め、公務員を退職するに至ったのです。
もしあのまま思考停止で公務員生活を続けていたら、今頃はどうなっていたかわかりません。かなりの高確率でうつ病などを発症していたのではないでしょうか。
公務員を退職した今では、フリーランスのブロガー・ライターとして楽しくお金を稼ぎながらストレスのない生活を送っています。
ここで提案なのですが、あなたも今から対策を打っておきませんか？
あらかじめ準備をしておくことで、いざというときに選択肢を増やすことができます。精神的に追い詰められてなお公務員にしがみつき、心身の健康を損なってしまう…そんな最悪の未来を避けることができるでしょう。
各種法令による制限を受けている公務員ですが、在職中でも自分の身を守るために打てる手はあります。
- 筆者が脱公務員を意識するようになってから始めたこと
- 在職中は知識不足で始められず、退職後に後悔していること
下記のnote記事ではこれらについて紹介しているので、「公務員生活に不満はあるが、なにをすればいいかわからない」という人も行動を始めやすくなるでしょう。
- 記事の前半：公務員組織の現状と将来予測
- 記事の後半：在職中の公務員が今日から取るべき対策
記事はこのような二部構成になっています。もともとは別の記事としてリリースする予定だったものを1本にギュッとまとめました（その結果としてかなりの大ボリュームに…）。前半の情報が頭に入っていないと、後半の「対策」に取り組む人の割合がガクっと下がってしまうと考えたためです。
記事の執筆にあたっては、信頼できる公的資料をベースにするのはもちろんのこと
- 元公務員として、内側からの視点
- フリーランスとして、外側からの視点
この両面から分析することではじめて見えてきた内容を数多く記載しています。まずは前半部分で、あなたを取り巻く職場環境がなぜ悪化していくのかを把握してください。そのうえで、後半部分で解説している対策に取り掛かるのがおすすめです。
「泥船」という例えのとおり、行動を起こすのも実際に逃げ出すのも早い者勝ちです。早期に行動を始めることで、半年後・一年後には周りの職員と大きな差をつけることができるでしょう。
note記事の冒頭部分（2,000文字以上）は無料で読めるため、気になった人は一度ご確認ください。
※販売部数が増えるごとに値上げしていく予定なので（購入していただいた方に申し訳ないので、値下げは絶対にしません）、購読するならお早めにどうぞ。
『公務員が退職したら財形貯蓄はどうなる？』のまとめ
公務員が退職した後、財形貯蓄は基本的に給与天引きが終了しますが、継続か解約かの選択肢があります。一般財形は比較的自由に扱えますが、住宅財形や年金財形では税制優遇の取り消しに注意が必要です。自分のライフプランや資金計画に基づいて、継続か解約かの選択を慎重に行い、解約の場合は早めに手続きを進めましょう。
ここまでお読みいただきありがとうございました！
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